TAEG, taux d’usure, capacité d’emprunt : Les termes bancaires à connaître

Huit acheteurs sur dix ont recours à un prêt immobilier pour leur projet d’achat. Il est donc important de comprendre un certain nombre de termes bancaires, de comprendre le fonctionnement des taux et la capacité d’emprunt qui, en fonction de l’apport, posera les limites budgétaires aux futurs acquéreurs.

Le taux du crédit

Le taux de crédit indique le niveau / le pourcentage de rémunération de la banque sur l’argent prêté, on parle d’intérêts. Au-dessus de 3 % dans l’immobilier début 2023, ce taux fixé par les banques varie en fonction de la conjoncture économique. Il était par exemple à moins de 1 % en 2020 mais dépassait les 6 % au début du siècle.

Un crédit peut être souscrit à un taux fixe ou variable selon le contrat souscrit auprès de la banque, même si la deuxième option est moins fréquente. Le coût du crédit dépend de son montant, de sa durée et du taux d’emprunt. Pour calculer le coût d’un crédit : cliquez ici.

Le taux annuel effectif global (TAEG)

Le taux annuel effectif global doit figurer obligatoirement sur votre offre de prêt immobilier. Il prend en compte le taux de crédit auquel on y ajoute tous les frais liés à l’opération : les assurances, les frais de dossier, les garanties, les commissions de courtier…

C’est un outil intéressant puisqu’il permet de mesurer le coût global du crédit. Il s’agit ainsi du meilleur outil pour comparer les différentes offres de prêt immobilier.

Le taux d’usure

Fixé par la Banque de France, le taux d’usure correspond au taux maximum légal auquel un prêt peut être accordé. Habituellement ajusté chaque trimestre pour être en cohérence à la conjoncture, il est révisé chaque mois depuis février 2023 et ce jusqu’au mois de juillet 2023, pour s’ajuster plus rapidement à cette hausse subite des crédits immobiliers.

Le taux d’usure a pour objet de protéger les emprunteurs. Il varie en fonction du montant emprunté et de la durée du prêt. Lorsque vous contractez un prêt, le TAEG ne doit jamais dépasser le taux d’usure en cours

La capacité d’emprunt

Il s’agit du montant que vous pouvez obtenir auprès d’un établissement bancaire. Il dépend de votre situation, vos revenus notamment, mais aussi des taux d’intérêt en cours au moment de la signature du contrat et de la durée du prêt. En principe, plus les taux augmentent, plus votre capacité d’emprunt diminue. Jouer sur la durée du prêt permet alors de compenser cette baisse. Mais attention : plus le prêt est long, plus il coûtera cher. L’enjeu est donc de trouver le bon équilibre en fonction de vos besoins.

Vous souhaitez connaître votre budget pour une acquisition ? Vous avez des questions sur les taux ? N'hésitez pas à contacter notre parteniaire financier de VousFinancer : Perrine IDELOT au 07.76.08.03.99.

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